1) Что думаете о своей пенсии (как-то готовитесь, участвуете в каких-то программах или вообще пока не думаете)?
2) Что думаете о рынке акций, есть ли мысли самому попробовать?
Отличные вопросы, Николай! Давайте разбираться с американской "пенсией"...
* * *
Карты на стол: Ну я же уже сказал, что этот пост - повтор!
* * *
Давайте сперва посмотрим на то, как формируется доход пенсионера в Америке. Дело в том, что в США существует несколько разных пенсионных программ.
Есть государственная - Social Security: во время рабочей карьеры с тебя вычитают налоги, и с их помощью платят пенсионерам. Потом в 65-67 лет (сейчас проходит повышение пенсионного возраста) я могу начать получать пенсию, которую будут оплачивать работники того времени. Сейчас максимальный уровень пенсии человека, достигнувшего пенсионного возраста составляет примерно $3,000 в месяц.
Но можно начать получать выплаты и на несколько лет раньше, тогда они будут меньше. А можно позже - тогда они будут больше. Тут важно понимать, что американскому государству не так важно, в каком возрасте вы прекратите работу - важно лишь, когда начнёте получать пенсию. Её можно получать даже продолжая работать.
Бывают ещё и пенсии от государственных служб, некоторых крупных частных компаний, или профсоюзов. При поступлении на работу вам рассказывают об её размере и условиях: к примеру, обычно нужно продержаться на службе какое-то минимальное количество лет, чтобы получать потом пенсию. Но, если честно, я не очень знаком с деталями таких пенсий.
Кроме такой "классической" пенсии, есть несколько вариантов частных пенсионных счетов с налоговыми льготами. Например, план 401(k), в котором я участвую, позволяет какую-то долю годовой зарплаты перенаправлять в отдельный инвестиционный счёт. Эти деньги вычитаются "до налогов", но их нельзя снимать с того счёта раньше пенсии (если точнее, то можно, но с уплатой штрафа). Все эти средства облагаются налогом при выводе со счёта - но есть повод считать, что будучи пенсионером, твоя налоговая ставка ниже, чем когда работаешь. То есть, я зарабатываю деньги сейчас, когда мне сорок, они лежат на инвестиционном счету (и растут) 25-30 лет, а потом я ими пользуюсь, и плачу на них налог будучи уже старичком.
Более того, многие работодатели подкидывают немного денег на счёт 401(k) своих сотрудников - кто-то даёт 10% сверху того, что откладывает работник, другие, более щедрые - аж 50%. Эта система целенаправленно рассчитана на то, чтоб поощрять откладывание денег на пенсию, и ставить препятствия на пути их преждевременного вывода. Таким образом государство пытается стимулировать граждан обеспечить себе безбедную старость.
Тут важно, что счёт именно инвестиционный. Если бы деньги просто так лежали, то это было бы невыгодно из-за инфляции. Но они вкладываются, на ваше усмотрение, в различные инвестиционные фонды - некоторые более агрессивные (выше процент возврата, и выше шанс потерять деньги), другие - более консервативные. Считается, что можно без особого труда получить средний годовой возврат примерно в 8%. При средней инфляции в 2-3% это очень неплохо. И даже если учесть, что инфляция изредка подскакивает - как мы увидели за последний год, в долгосрочной перспективе инвестиции её перебивают. Особенно если начать откладывать деньги с самого начала карьеры - тогда можно её завершить с парой миллионов долларов в банке, а то и больше! Я вот начал откладывать где-то на седьмом году трудоустройства, так что мне ещё далеко до этой заветной суммы - но мне и до пенсии ещё далеко. (Хотя, не так далеко, как когда этот пост вышел в певый раз!)
В рынке акций я принимаю участие, но только в качестве долгосрочного инвестора. Нашёл несколько (совсем немного) компаний, вложился, сижу, жду пока они растут, а дивиденды капают. Не все мои решения были удачными - как-то я "списал" где-то $30,000 когда одна компания, чьи акции я держал, обанкротилась. А это ведь можно было целый лишний раз в Антарктиду съездить! Скажу так: по моему мои пенсионные деньги растут быстрей, чем непенсионные.
Американец среднего класса как правило рассчитывает закончить свою трудовую карьеру в 66-67 лет, с уже выкупленным жильём, за которое надо платить только налоги и коммуналку. При этом он будет получать государственную пенсию и государственную медицинскую страховку для пожилых. Также будет проживать свои сбережения и деньги из своего личного пенсионного счёта. Всего этого обычно хватает американским пенсионерам на довольно достойную жизнь, полную путешествий, подарков для внуков, и так далее.
Я предполагаю, что и моя пенсия будет выглядеть как-то так, хотя точными подсчётами я пока не занимался.
* * *
Ну и ещё раз напоминаю вам, что если вы хотите задать мне вопрос для блога, это можно сделать в конце моей ежегодной анкеты!
← Ctrl ← Alt
Ctrl → Alt →
← Ctrl ← Alt
Ctrl → Alt →